Pikalainojen vertailu – korko, kulut ja maksuaika rinnakkain

Päivitetty: elokuu 2026 | Lukuaika: ~8 minuuttia

Pikalainojen vertailu tarkoittaa saman lainasumman ja maksuajan tarjousten rinnakkaista tarkastelua kolmen luvun perusteella: todellinen vuosikorko, kulukatto ja kokonaishinta. Yksittäinen korkoprosentti tai kuukausierä ei riitä, koska ne kertovat vain osan kokonaiskustannuksesta — alla oleva 500 euron esimerkki näyttää, miten paljon pelkkä maksuajan valinta muuttaa lopullista hintaa. Artikkeli käy läpi, mitä lukuja kannattaa verrata, miten lainasumman koko vaikuttaa tulokseen ja mihin yleisimmät vertailuvirheet liittyvät.

Sisällysluettelo

• Mitä pikalainojen vertailussa pitää verrata
• Esimerkki: 500 euron laina kolmella maksuajalla rinnakkain
• Miten lainasumma muuttaa vertailun tulosta
• Sudenkuopat vertailussa
• Milloin vertailu kannattaa tehdä uudestaan
• Vertailun tarkistuslista
• Usein kysytyt kysymykset

Mitä pikalainojen vertailussa pitää verrata

Kelvollinen vertailu edellyttää, että lainasumma ja maksuaika pidetään samana jokaisessa tarjouksessa — muuten luvut eivät ole vertailukelpoisia keskenään. Näiden kahden lukittua kolme lukua kertovat todellisen eron: kuukausierä (vaikuttaa kuukausibudjettiin), korkokulut (lain mukaan enintään viitekorko + 15 %-yks, ehdoton katto 20 %; lähde: kkv.fi) ja kulukatto (enintään 0,01 % päivässä, kuitenkin vähintään 5 euroa ja enintään 150 euroa vuodessa; lähde: finlex.fi). Kokonaishinta saadaan laskemalla nämä kolme yhteen — se on ainoa luku, joka kertoo, mitä laina todella maksaa. Monilla vertailusivustoilla esitetään vain korkohaarukka tai alkaen-hinta, mikä ei kerro, mitä juuri sinun tilanteessasi laina maksaisi — siksi omaan lainasummaan ja maksuaikaan sovitettu laskelma on ainoa luotettava tapa vertailla tarjouksia keskenään. Käytännössä tämä tarkoittaa, että jokaisesta tarjouksesta kannattaa pyytää tai laskea sama neljä lukua: kuukausierä, korkokulut, kulukatto ja kokonaishinta — vasta niiden avulla tarjoukset asettuvat samalle viivalle.

Esimerkki: 500 euron laina kolmella maksuajalla rinnakkain

Esimerkkilaskelma annuiteettikaavalla lain sallimalla enimmäiskorolla 17,5 % ja kulukatto 0,01 %/päivä -kaavalla. Oma tarjouksesi voi olla edullisempi, jos korko jää alle lain enimmäismäärän.

Kuukausierä laskee 87,64 eurosta 24,84 euroon, kun maksuaika kolminkertaistuu 6 kuukaudesta 24 kuukauteen — mutta samalla kokonaishinta nousee 534,83 eurosta 632,69 euroon, eli 97,86 euroa enemmän. Sama 500 euron summa siis maksaa lähes 100 euroa enemmän, jos maksuaika venytetään neljä kertaa pidemmäksi. Tämä on juuri se laskelma, joka jää tekemättä, jos vertailu tehdään vain kuukausierän perusteella — ja se on samalla suurin yksittäinen syy siihen, miksi kaksi näennäisesti samanlaista tarjousta voivat osoittautua todellisuudessa hyvin eri hintaisiksi. Pienempien lainasummien vastaavat laskelmat löytyvät artikkeleista 100 euron pikalaina ja 50 euron pikalaina.

Miten lainasumma muuttaa vertailun tulosta

Kulukatto sisältää lain säätämän 5 euron vähimmäiskulun, joka koskee kaikkia luottoja, joiden laina-aika on vähintään 30 päivää (finlex.fi). Tämä vähimmäiskulu vaikuttaa suhteellisesti eniten pienissä lainasummissa, mikä näkyy alla olevassa yhteenvedossa 12 kuukauden maksuajalla:

Kulu-osuus tasoittuu 3,65 prosenttiin heti, kun lainasumma ylittää noin 137 euroa, koska sen jälkeen 0,01 %/päivä -kaava antaa suuremman summan kuin 5 euron vähimmäiskulu. Tämän vuoksi vertailu kannattaa aina tehdä samansuuruisilla lainasummilla — 50 euron ja 2 000 euron lainan kuluprosentteja ei voi verrata suoraan keskenään, vaikka molemmat noudattaisivat samaa lakia täsmällisesti.

Sudenkuopat vertailussa

Milloin vertailu kannattaa tehdä uudestaan

Lain sallima enimmäiskorko ei ole kiinteä luku: se sidotaan korkolain mukaiseen viitekorkoon, joka tarkistetaan puolivuosittain (lähde: suomenpankki.fi). Tämä tarkoittaa, että viime vuonna tehty vertailu ei välttämättä päde tänään, vaikka lainasumma ja maksuaika pysyisivät samoina — enimmäiskorko ja sitä kautta koko kokonaishinnan yläraja voi olla eri. Vertailu kannattaa siis tehdä aina uudelleen juuri ennen hakemuksen jättämistä, ei perustua vanhaan muistikuvaan aiemmin nähdyistä koroista tai puolen vuoden takaiseen vertailutaulukkoon. Sama koskee tilannetta, jossa markkinoille tulee uusia lainanantajia — uusien palveluiden ehtoja ja niiden vertailua aiempiin käsitellään artikkelissa uudet pikalainat. Isomman, esimerkiksi 2 000 euron lainatarpeen kohdalla korkoprosentin muutoksen euromääräinen vaikutus on erityisen suuri — ks. 2000 euron pikalaina.

Vertailun tarkistuslista

Kokoa jokaisesta tarjouksesta samat luvut ennen päätöstä:

• Lainasumma ja maksuaika ovat samat kaikissa vertailtavissa tarjouksissa
• Todellinen vuosikorko on esitetty selvästi, ei vain nimellinen korko
• Kulukatto on laskettu mukaan kokonaishintaan, ei esitetty erillisenä pienenä lukuna
• Kokonaishinta (pääoma + korko + kulut) on laskettu jokaiselle tarjoukselle erikseen
• Kuukausierä on realistinen omaan maksukykyyn nähden, ei vain matalin mahdollinen

Kun nämä viisi kohtaa on käyty läpi jokaiselle tarjoukselle, vertailu on aidosti luotettava. Perustavat valintakriteerit yksityiskohtaisemmin on koottu artikkeliin paras pikalaina, ja vertailun voi aloittaa pikalaina.io:n etusivulta. Kannattaa myös varata vertailuun riittävästi aikaa: viiden kohdan läpikäynti jokaiselle tarjoukselle vie muutaman minuutin, mutta säästö kokonaishinnassa voi esimerkeissämme olla kymmeniä tai jopa satoja euroja lainasumman koosta riippuen.

Usein kysytyt kysymykset

Miksi pikalainoja pitää vertailla samalla lainasummalla ja maksuajalla?

Koska sekä korkokulut että kulukatto riippuvat lainasummasta ja maksuajasta — eri summien tai maksuaikojen vertailu antaa harhaanjohtavan tuloksen.

Mikä on tärkein yksittäinen luku vertailussa?

Kokonaishinta (pääoma + korkokulut + kulukatto) samalla lainasummalla ja maksuajalla — se kertoo, mitä laina todella maksaa.

Miksi kuukausierä ja kokonaishinta voivat viedä eri suuntiin?

Koska pidempi maksuaika pienentää kuukausierää mutta kasvattaa maksettavan koron määrää — esimerkissämme 500 euron 24 kuukauden laina oli halvin kuukausierältään mutta kallein kokonaishinnaltaan.

Vaikuttaako lainasumman koko kulukaton osuuteen?

Kyllä. Lain 5 euron vähimmäiskulu tekee pienistä, alle noin 137 euron lainoista suhteellisesti kalliimpia kuin isommista lainoista (finlex.fi).

Kuinka usein enimmäiskorko muuttuu, ja riittääkö yhden tarjouksen tarkistaminen?

Korkolain mukainen viitekorko, johon lain enimmäiskorko on sidottu, tarkistetaan puolivuosittain (suomenpankki.fi) — vanha vertailu voi siis olla vanhentunut jo puolen vuoden kuluttua. Tämän vuoksi vertailuun kannattaa aina ottaa mukaan vähintään kaksi ajantasaista tarjousta samalla lainasummalla ja maksuajalla, ei yhtä yksittäistä tarjousta tai vanhaa muistikuvaa aiemmista koroista.

Tämä artikkeli on yleistä tietoa, ei henkilökohtaista talousneuvontaa.