100 euron pikalaina – todelliset kulut laskettuna

Päivitetty: elokuu 2026 | Lukuaika: ~8 minuuttia

100 euron pikalainan kuukausierä on noin 9,14–101,46 euroa maksuajasta riippuen, ja kokonaishinta jää yhden kuukauden maksuajalla 6,46 euroon ja 12 kuukauden maksuajalla 14,71 euroon — kunhan korko ja kulut pysyvät lain sallimissa rajoissa (viitekorko 2,5 % + enintään 15 prosenttiyksikköä, ehdoton katto 20 %; lähde: kkv.fi). Pienessä 100 euron lainassa erityispiirre on se, että laissa säädetty 5 euron vähimmäiskulu nostaa suhteellisen kuluosuuden isompia lainoja korkeammaksi — tämä avataan laskuesimerkillä alla.

Sisällysluettelo

• Kuukausierät ja kokonaishinta eri maksuajoilla
• Miksi 5 euron vähimmäiskulu vaikuttaa juuri pieneen lainaan
• Todellinen vuosikorko lyhyessä pienlainassa
• Hakemisen vaatimukset
• Kannattaako 100 euron pikalaina — vai onko parempi vaihtoehto?
• Usein kysytyt kysymykset

Kuukausierät ja kokonaishinta eri maksuajoilla

Alla oleva taulukko on esimerkkilaskelma annuiteettikaavalla lain sallimalla enimmäiskorolla 17,5 % (viitekorko 2,5 % ajalla 1.7.–31.12.2026 + korkolain sallima 15 %-yks; lähde: suomenpankki.fi). Oma tarjouksesi voi olla tätä edullisempi.

Huomaa, että kulukatto-sarake on kaikilla maksuajoilla sama 5,00 euroa. Se ei johdu siitä, että kaava antaisi saman tuloksen joka kerta, vaan siitä, että 100 euron lainassa laissa säädetty 0,01 %/päivä -kaava jää aina alle lain 5 euron vähimmäiskulun — tätä käsitellään tarkemmin seuraavassa osiossa. Isompia summia vertaileva laskelma löytyy artikkelista 2000 euron pikalaina.

Miksi 5 euron vähimmäiskulu vaikuttaa juuri pieneen lainaan

Kuluttajansuojalain mukaan lainanantaja saa periä koron lisäksi muita luottokustannuksia enintään 0,01 % lainan määrästä jokaiselta päivältä, kuitenkin vähintään 5 euroa, jos luottoaika on vähintään 30 päivää, eikä koskaan yli 150 euroa vuodessa (lähde: kkv.fi, finlex.fi). Kun 0,01 %/päivä -kaavalla laskettu summa jää alle 5 euron, sovelletaan 5 euron vähimmäiskulua. Tämä raja tulee vastaan täsmälleen silloin, kun laina-aika on 365 päivää ja lainasumma on alle noin 137 euroa (5 € ÷ 0,0001 ÷ 365 pv ≈ 137 €) — 100 euron pikalaina on siis juuri tällä alueella.

Seuraava laskelma näyttää, miten sama 12 kuukauden maksuaika ja sama 17,5 %:n korko tuottavat eri suuruisilla lainasummilla eri suuruisen kuluprosentin:

100 euron lainassa kulukatto vastaa siis 5,00 prosenttia lainasummasta, kun taas 300 euron ja 2 000 euron lainoissa se on aina sama 3,65 prosenttia — koska niissä 5 euron vähimmäiskulu ei enää tule vastaan. Käytännössä pienimmän kokoluokan pikalainoissa kiinteä 5 euron kulu syö suhteessa enemmän kuin suuremmissa lainoissa. Sama ilmiö toistuu vielä voimakkaampana 50 euron summassa, jota käsitellään artikkelissa 50 euron pikalaina.

Todellinen vuosikorko lyhyessä pienlainassa

Nimellinen 17,5 %:n vuosikorko kertoo vain koron osuuden — se ei sisällä 5 euron kulukattoa. Kun molemmat lasketaan yhteen ja suhteutetaan lainan kestoon, todellinen kokonaiskustannus voi näyttää nimellistä korkoa suuremmalta erityisesti lyhyillä maksuajoilla. Esimerkki: 1 kuukauden maksuajalla 100 euron laina maksaa yhteensä 6,46 euroa (1,46 € korkoa + 5,00 € kulua), eli 6,46 % lainasummasta yhden kuukauden aikana. Jos tämä kuluprosentti toistuisi kuukaudesta toiseen, se vastaisi karkeasti laskettuna yli 100 %:n vuositasoista kokonaiskustannusta — pelkkä esimerkkilaskelma, ei minkään tuotteen todellinen hinta, mutta se havainnollistaa, miksi lyhyt yhden kuukauden pikalaina on suhteellisesti kalliimpi tapa lainata kuin sama summa pidemmällä maksuajalla.

Käytännön johtopäätös: 100 euron kokoluokassa maksuajan pituudella on suurempi vaikutus kuluprosenttiin kuin itse korkotasolla, koska 5 euron kiinteä kulu jakautuu harvemmille kuukausille lyhyellä maksuajalla. Vertailua eri maksuaikojen vaikutuksesta isommissa lainoissa käsitellään artikkelissa pikalainojen vertailu.

Hakemisen vaatimukset

100 euron pikalaina on kulutusluotto siinä missä isommatkin summat, joten samat lakisääteiset vaatimukset pätevät myös pienimpään lainaan:

Hakemisen prosessi ja tunnistautuminen ovat samat kokoluokasta riippumatta — nopeutta ja maksatusaikoja pankeittain käsitellään artikkelissa pikalaina heti tilille.

Kannattaako 100 euron pikalaina — vai onko parempi vaihtoehto?

Koska 5 euron kulukatto on kiinteä ja alkaa täysimääräisenä heti, se kannattaa suhteuttaa tarpeen kiireellisyyteen ja siihen, onko lainalle todella tarvetta. Yllä laskettu 5,00 %:n kuluosuus 100 euron 12 kuukauden lainassa on selvästi korkeampi kuin saman kaavan mukainen 3,65 % isommissa lainoissa — tämä ei tarkoita, ettei 100 euron pikalaina voisi olla perusteltu ratkaisu äkilliseen, kertaluonteiseen menoon, mutta se kannattaa tiedostaa ennen hakemusta. Jos tarve on toistuva tai suurempi, kokonaiskustannus voi kääntyä isomman, pidempiaikaisen lainan eduksi — vertailua eri lainasummien välillä käsitellään artikkelissa 2000 euron pikalaina. Kilpailuttaminen usean tarjoajan välillä on aina järkevää lainasumman koosta riippumatta — tämä kannattaa aloittaa pikalaina.io:n etusivulta.

Kannattaa myös huomata, että moni lainanantaja soveltaa pieniin summiin samaa hakuprosessia ja samaa maksukykyarviota kuin isompiin lainoihin, jolloin hakemuksen käsittelyaika ei välttämättä ole 100 euron lainassa nopeampi kuin suuremmassa. Jos kiireen syy ei ole akuutti, kannattaa varata muutama minuutti tarjousten vertailuun ennen sopimuksen allekirjoittamista — pienessäkin lainasummassa korko- ja kuluerot tarjoajien välillä näkyvät suoraan kokonaishinnassa.

Usein kysytyt kysymykset

Paljonko 100 euron pikalaina maksaa takaisin?

Esimerkkilaskelmassamme 17,5 %:n korolla ja lain 5 euron vähimmäiskululla kokonaishinta on 106,46 € (1 kk) – 114,71 € (12 kk) maksuajasta riippuen. Oma tarjouksesi voi olla halvempi.

Miksi pienen lainan kulut ovat suhteessa suuremmat kuin ison lainan?

Koska laissa säädetty 5 euron vähimmäiskulu tulee vastaan aina, kun 0,01 %/päivä -kaava antaisi pienemmän summan — tämä koskee käytännössä alle noin 137 euron lainoja (finlex.fi, kkv.fi).

Mitä 100 euron pikalainan saaminen vaatii?

Samat vaatimukset kuin muissakin kulutusluotoissa: säännölliset tulot, hyväksyttävät luottotiedot, maksukykyarvio ja vahva sähköinen tunnistautuminen (kkv.fi).

Voiko 100 euron pikalainan ylittää lain kulukaton?

Ei laillisesti. Jos korko tai kulut ylittävät lain sallimat rajat, kuluttajalla ei ole velvollisuutta maksaa korkoa eikä kuluja lainkaan (finlex.fi).

Kannattaako 100 euron laina maksaa nopeammin takaisin kuin sovittu?

Kyllä, koska korko lasketaan jäljellä olevalle pääomalle — nopeampi takaisinmaksu pienentää kokonaiskorkokuluja, joskin 5 euron kulukatto on tyypillisesti kiinteä lainan alusta lähtien.

Tämä artikkeli on yleistä tietoa, ei henkilökohtaista talousneuvontaa.